Недвижимость, Жилищное право
Не бойтесь попасть в кредитную историю

Недвижимость покупка продажа аренда приватизация жилищный сертификат

 

Не бойтесь попасть в кредитную историю


`Ни водительских прав, ни счета в банке, ни кредитной истории! Он никто, он будто возник ниоткуда…` К этой фразе из голливудского фильма можно добавить, что в Америке человек, который работает, имеет права и счет, но не обладает кредитной историей, покажется крайне подозрительным. Он подрывает саму основу американского благополучия — все более ускоряющийся кругооборот денег, товаров, услуг. Несомненно, на путь активного потребления вступила и Россия.

И так же, как в США, при покупке квартиры одним из первых возникнет вопрос о кредитной истории. Вы когда-то позволили себе неаккуратность при выплате за микроволновку? В кредитном бюро вам предложaт меры по `реабилитации`, а также назовут банки, которые какое-то время не стоит беспокоить.

Быстрый рост ипотечного кредитования и наметившийся кризис неплатежей на рынке потребительского кредитования поставили вопрос о защите от кредитных рисков. Казалось бы, ипотечные банки принимают максимальные меры предосторожности. В расчет принимается не только возраст, здоровье, зарплата потенциального заемщика и ее открытость. Для банка важны образование клиента, квалификация, то, насколько его профессия востребована на рынке, т. е. насколько он застрахован от безработицы. К примеру, официант легче получит кредит $50–70 тыс., чем владелец ресторана кредит $300–500 тыс.: успех ресторана очень трудно прогнозировать, официант найдет работу на следующий день после краха, а владелец будет возиться с ребрендингом или открытием новой точки общепита слишком долго. Банки пытаются оценить характер клиента, анализируя его стрессоустойчивость, увлечения и т. п. Но очевидно, что лучше всего о надежности финансового партнера расскажет его финансовая биография.


Медленный старт

Трудно сказать, когда российские банки начали обмениваться информацией о неблагонадежных заемщиках и в какой форме они осуществляли этот обмен, услуги каких посредников использовали для этого. Федеральный закон № 218-ФЗ `О кредитных историях` вступил в силу 1 июня 2005 года, но заработал лишь в феврале 2006-го, когда Федеральная служба по финансовым рынкам начала заносить в государственный реестр первые бюро кредитных историй (БКИ). С середины февраля по середину марта 2006 года были зарегистрированы 13 бюро: пять московских, три петербургских, а также по одному из Тюмени, Самары, Казани, Уфы, Ростова-на-Дону. Затем прирост новых БКИ замедлился, и к началу декабря их число увеличилось лишь до 23, причем четыре новых бюро появились в Москве.


Кто знает больше всех?

Понятно, такое количество `помощников` сильно озадачило банки, особенно столичные. Неизвестно, в каком из бюро имеется наиболее полная кредитная история потенциального клиента, а покупать у разных бюро дублированные кредитные истории (даже по цене несколько рублей за штуку) не столько накладно, сколько обидно. Дело в том, что закон `О кредитных историях` обязывает банки представлять всю имеющуюся информацию в отношении всех заемщиков (давших согласие на ее представление) хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр.

Но закон не запрещает банкам продублировать пакет кредитных историй между несколькими БКИ по собственному усмотрению. `Вес` бюро определяется в первую очередь количеством историй в базе, а лишь потом — их эксклюзивностью, которую, кстати, сложно просчитать. Поэтому дублирование кредитных историй выгодно и бюро, и банкам (последним — в смысле получения некой благодарности от бюро, а не покупки историй у них).

Кроме того, большое число БКИ резко снижает оперативность получения информации банками. Правда, это критично скорее для потребительских кредитов, а не для ипотечных. Недавно вышедший на рынок ипотечного кредитования банк `Хоум Кредит энд Финанс` (`дочка` чешского банка Home Credit) пока не собирается пользоваться услугами БКИ. По словам директора департамента ипотечного кредитования ХКФ-банка Владимира Гасяка, банк ставит перед собой задачу максимально ускорить процесс выдачи кредита и просто не будет успевать получать информацию о заемщике из нескольких бюро.


Кто владеет информацией — владеет миром

Наверное, руководство `Хоум Кредит энд Финанс` еще не скоро изменит свое отношение к чужим кредитным историям (считается, что у банка есть собственное бюро). На следующий день после заявления В. Гасяка президент Ассоциации российских банков (АРБ) Гарегин Тосунян предложил объединить усилия 23 уже созданных бюро кредитных историй и пояснил: `Необдуманное форсирование развития кредитования может привести к банковским финансовым кризисам и безудержной инфляции. В связи с этим перед банками особо остро встают вопросы управления кредитными рисками`.

Не совсем понятно, почему потери банков из-за одного заемщика (которые перекладываются на другого заемщика) должны привести к `безудержной инфляции`. Но сегодня из-за конкурентной борьбы обмена информацией между бюро действительно почти не происходит. Ассоциация российских банков намерена объединить информацию региональных БКИ в единый `банк` на базе одного из крупнейших сегодняшних бюро — Национального бюро кредитных историй (НБКИ).

Сегодня в его базе находится более 4 млн кредитных историй. Банки получили из НБКИ уже около 40 тыс. кредитных отчетов, около 30% из которых оказались результативными, и этот уровень считается весьма приличным. Правда, в нашем случае почти европейский уровень `коэффициента полезного действия` объясняется тем, что слишком мало россиян (одни и те же, но по нескольку раз) берут кредиты.

Триумфального единения не предвидится. Базы таких бюро, как `Глобал пэйментс кредит сервисиз` (зарегистрировано в Санкт-Петербурге, контролируется ХКФ-банком), `Инфокредит` (создано при Сбербанке) или Experian-Interfax (учредители — международное кредитное бюро Experian и информационное агентство Interfax), соизмеримы с базой Национального бюро.

Остальные БКИ двух столиц хотя и тяготеют к Национальному бюро, за которым стоят несколько коммерческих банков, все же без энтузиазма отнеслись к идее превращения в `рядовые агентства` НБКИ, а региональные бюро содержат менее 1% кредитных историй. Надеяться на действительное создание единой базы кредитных историй рано.

Очевидно, что за непонятным и неразумным разделом кредитных историй между десятком московских БКИ стоят интересы разных банковских структур, продолжение конкурентной борьбы `другими средствами`. Пока же большинство банков надеются на собственные методики определения платежеспособности потенциального заемщика. Вот если случатся `банковские финансовые кризисы`, а то и `безудержная инфляция`, тогда, конечно, тогда другое дело.


`Люди! Я кредит взял! Я квартиру куплю!`

Пожалуй, не меньше, чем банкам, кредитная история нужна самому заемщику. Когда человек берет ипотечный кредит, он решает, давать ли согласие на передачу сведений о себе в БКИ. Если заемщик не согласился сразу, то может, передумав, дать согласие в течение пяти лет, пока сведения о займе хранятся в банке. В БКИ сведения о заемщике держат в течение 15 лет со дня последнего изменения данных. То есть практически всю жизнь, если раз в 15 лет вы будете брать хотя бы один кредит.

Какова гарантия сохранности банковской тайны? Стоит ли бояться того, что эти сведения могут быть использованы против вас? Вопросы очень важные, поскольку добровольное согласие на передачу сведений о себе в БКИ наверняка станет `добровольно-принудительным`.

Да, в подземном переходе продается множество всевозможных баз данных. Но, во-первых, это утечка информации из госорганов. Как это ни печально, служебная информация у нас защищена хуже, чем коммерческая. Во-вторых, например, ГИБДД имеет единую информационную базу, а БКИ в стране свыше 20, и их число растет. По содержанию данных будет легко установить, из какого бюро произошла утечка. И во всех бюро это понимают.

По крайней мере в одной из баз данных, нелегально продающихся в Москве, произошел серьезный сбой — частичный сдвиг строк. Вопрос в том, когда и где это произошло — при пиратском копировании или еще в государственном учреждении.

Известно немало случаев, когда ошибка в компьютерной базе данных приводила к курьезам или трагедиям. В лучшем случае человеку остается только догадываться, почему ему из раза в раз отказывают во въезде в какую-то страну. Выяснить причину шансов практически нет: в визе отказывают без объяснения причин.

В случае с бюро кредитных историй такое развитие событий исключено. Заемщик имеет право раз в год бесплатно и полностью ознакомиться с содержанием своей кредитной истории (за плату — без ограничений). Естественно, он вправе полностью или частично оспорить сведения, которые содержатся в его кредитной истории, подав в бюро заявление о внесении изменений и дополнений. И даже обжаловать эту информацию в судебном порядке, предъявив иск, правда, не к бюро, а `к источнику формирования кредитной истории`.

О том, в каких БКИ имеется его история, заемщику сообщат в Центральном каталоге кредитных историй при Банке России. Выяснить это несложно и непосредственно через интернет-сайт банка. Если человек забыл свой код, ему следует обратиться в любой банк или бюро кредитных историй. Услуга будет платной, но не дорогой.


По секрету всему свету

В большинстве западных стран банковская тайна свята. Но только потому, что она никому особенно и не нужна: поводом к расследованию становятся чрезмерные расходы по сравнению с доходами, с которых платятся налоги. Если один россиянин покупает квартиру или дом (не в Лондоне и не на Коста-Брава), то любой другой россиянин без особого труда оценит его примерную стоимость. И ничего нового информация из бюро кредитных историй к такому `расследованию` не прибавит: БКИ не аккумулируют прямых сведений о доходах заемщика и их `оттенке`. Речь идет только о сумме, сроке кредита и о том, был ли кредит погашен. Кроме того, по желанию банка-клиента указывается, насколько исправно кредит погашался (количество и длительность просрочек, то, как заемщик реагировал на напоминания банка и т. п.). Да, в истории указан адрес заемщика и место прописки, но эти сведения реально добыть, имея лишь имя человека или номер его мобильного телефона. А то, что вы купили жилье с помощью кредита, а не за наличные, пожалуй, даже говорит в вашу пользу.

Наконец, следует ясно понимать, кто определяет правила `дружбы` банка и заемщика. И не удивляться тому, что для проверенного клиента и срок рассмотрения заявки короче, и сумма кредита больше, а то и процентная ставка ниже. А проверенный клиент — это заемщик, имеющий хорошую кредитную историю.

Есть еще один нюанс. Дело в том, что закон дает БКИ право собирать сведения о любых задолженностях любых граждан, даже не помышляющих о потребительском, авто- или ипотечном кредите. Например, о задолженностях по коммунальным платежам или перед сотовыми операторами. Очевидно, в ближайшие месяцы одно из БКИ заключит подобное соглашение с группой операторов мобильной связи. Станет вполне реальной ситуация, когда примерному семьянину и исполнительному сотруднику откажут в ипотечном кредите на том основании, что 15 лет назад он сменил SIM-карту телефона вместо того, чтобы заплатить сотовому оператору кредит в пару долларов.

Таким образом, привыкать к вниманию со стороны бюро кредитных историй придется в любом случае, даже если вы принципиально не берете в долг у банков.


Антон Рудь, замдиректора департамента розничного кредитования БИН-банка:

— Основная функция кредитного бюро — аккумулирование и продажа информационных услуг потребителям (в основном банкам) информации о кредитных историях клиентов, которая позволяет принимать решения о кредитовании. В России первые кредитные бюро были образованы в середине 2005 года, но реальная работа по накоплению в них информации началась с марта 2006 года. Уже сейчас существует около 50 кредитных бюро и в общей сложности накоплено более 7 млн кредитных историй клиентов.

По сравнению с реальными объемами кредитования это пока еще ничтожно малая цифра, но перспективы ее увеличения довольно оптимистичны. Вероятнее всего, развитие рынка продажи кредитных историй будет происходить в сторону укрупнения и объединения. На мой взгляд, это вполне логичная тенденция, учитывая многообразие точек входа для банков и неэффективность распыления сил на работу с разными партнерами, что влечет неоправданные финансовые и технологические затраты.

Вопросам защиты информации, получаемой из кредитных бюро, отведена исключительно важная роль, поэтому вероятность утечки хотя и сохраняется, но она не выше, чем аналогичная вероятность утечки из более защищенных, в том числе государственных, источников.

Тем не менее на сегодняшний день утечек из кредитных бюро не наблюдается, а нашумевшая база из 3 млн записей, распространяемая на черном рынке, — скорее всего база данных банковских структур безопасности.

По Федеральному закону `О кредитных историях` банки должны передавать сведения о клиенте в кредитное бюро только с его согласия. Если клиент отказывается от предоставления сведений в бюро, некоторые банки довольно настороженно подходят к вопросу выдачи кредита, другие воспринимают этот факт спокойно — все зависит от кредитной политики. Юридически отказ в предоставлении данных в кредитное бюро ничего за собой не влечет — это свободное волеизъявление потенциального заемщика.

На сегодняшний день роль кредитных бюро в России еще незначительна: сказывается молодость и отсутствие накопленной статистики. Но в свете все возрастающего объема проблемной задолженности и накопления данных для поведенческого скоринга, возможно, уже к концу следующего года позиция банков серьезно изменится в сторону активного использования кредитных историй.


16.01.2007

Источник: М-2


Полезные сайты:

Большая медицинская энциклопедия Health-News.ru
Медицинская генетика ГенДНА.ру
Журнал о здоровье ЛечениеБоли.ру
Педиатрия DetiDoc.ru
Гороскопы онлайн Horoscopesearch.ru


просмотров: 1591
Booking.com
Search All Amazon* UK* DE* FR* JP* CA* CN* IT* ES* IN* BR* MX
Search All Ebay* AU* AT* BE* CA* FR* DE* IN* IE* IT* MY* NL* PL* SG* ES* CH* UK*
Hyatt Sunset Harbor Residence Club Key West 1300 points Deeded Annually Week 36

$1,450.00 (0 Bids)
End Date: Thursday Jun-28-2018 8:02:38 PDT
Buy It Now for only: $2,250.00
| |
4th of July week-Manhattan Club NYC luxury Penthouse Suite - 5 nights 7/1 to 7/6

$299.00 (0 Bids)
End Date: Thursday Jun-21-2018 23:37:29 PDT
|
LAKE ARROWHEAD CHALETS - 2 BR/2BA - SLEEPS 6 - 06/22/18 TO 06/29/18

$399.00
End Date: Saturday Jul-21-2018 18:06:44 PDT
Buy It Now for only: $399.00
|
Big Cedar Wilderness July 4th Week Summer 1 Bedroom Lodge July 1st to 3rd

$900.00
End Date: Saturday Jul-21-2018 8:27:37 PDT
Buy It Now for only: $900.00
|
Search Results from «Озон» Недвижимость
 
Г. Ю. Касьянова Доловое строительство. Новые правила
Доловое строительство. Новые правила
В данном издании рассмотрены все последние изменения в нормативном регулировании процесса долевого строительства, на конкретных примерах показан порядок отражения в бухгалтерском и налоговом учете всех операций, производимых организацией в ходе осуществления строительства многоквартирных жилых домов. Рекомендации приведены с учетом требований действующего законодательства и требований Минфина России и ФНС России, предъявляемых при проведении налоговых проверок. Материалы подготовлены с использованием системы ГАРАНТ. Книга адресована широкому кругу читателей, бухгалтерам, экономистам и другим специалистам. Издание может быть использовано в качестве учебного пособия при изучении бухгалтерского учета и теории налогообложения....

Цена:
145 руб

Д. В. Новожилов Некоторые вопросы оценки гостиничной недвижимости
Некоторые вопросы оценки гостиничной недвижимости
В издании идет речь об оценке гостиничных объектов как отдельного вида коммерческой недвижимости. Даны основы функционирования гостиничных объектов, знание которых нужно для построения моделей оценки объектов размещения; рассмотрены методы и инструменты анализа рынка гостиниц и прогнозирования их деятельности, что необходимо для оценки доходов и расходов операционной деятельности. Исследование построено на основе обзора и сопоставления российских и международных источников. Особый интерес вызывает анализ самого автора и выводы, которые он делает, опираясь на собственный многолетний опыт. Предложенный автором подход к решению задач, стоящих перед оценщиками в связи с существующими проблемами в сфере оценки гостиничной недвижимости, является актуальным и высокопрофессиональным. Книга может быть рекомендована к использованию для подготовки бакалавров и магистров по направлению "Экономика", слушателей курсов профессиональной переподготовки в области оценочной деятельности....

Цена:
529 руб

 Сервейинг и профессиональный девелопмент недвижимости. Теория, практика. В 3 частях. Часть 2. Организационно-технический модуль системы сервейвинга в строительстве
Сервейинг и профессиональный девелопмент недвижимости. Теория, практика. В 3 частях. Часть 2. Организационно-технический модуль системы сервейвинга в строительстве
В трилогию "Сервейинг и профессиональный девелопмент недвижи­мости. Теория и практика" вошли: ч.1. Управленческий модуль системы сервейинга и его развитие; ч.2. Организационно-технический модуль си­стемы сервейинга в строительстве; ч.3. Эксплуатационный модуль систе­мы сервейинга и развитие недвижимости.
Организационно-технический модуль сервейинга предполагает раз­витие селитебного образования, выражающееся в качественном и коли­чественном изменении как отдельных элементов, так и всего инженерно-строительного фонда в целом, преобразовании его структуры и состава в соответствии с современными требованиями.
Обобщены результаты исследований, выполненных коллективом ав­торов, по проблемам развития в России сервейинга и профессионального девелопмента недвижимости с позиций экономики, организации управле­ния строительством и эксплуатации зданий.

Для инженеров (сервейеров) - специалистов по недвижимости....

Цена:
669 руб

Назайкин Александр Недвижимость. Как ее рекламировать
Недвижимость. Как ее рекламировать

В книге рассматриваются основные моменты продажи объектов недвижимости с помощью рекламы. Автор подробно и популярно объясняет, что и как нужно сделать продавцу квартиры или дома для подготовки эффективной рекламы.

Книга рассчитана на широкий круг читателей: как на людей, впервые столкнувшихся с проблемой продажи недвижимости, так и на профессиональных агентов, маклеров и риелторов, решающих рекламные задачи ежедневно.

...

Цена:
120 руб

Барановская Наталия Игоревна, Котов Алексей Алексеевич Основы сметного дела в строительстве
Основы сметного дела в строительстве

Издание предназначено в качестве учебного пособия по подготовке инженеров-сметчиков в образовательных учреждениях различного уровня, а также для самостоятельного обучения сметному делу с учетом современных требований к уровню квалификации специалистов.

Пособие разработано ведущими преподавателями России по специализации «Сметное дело» и основано на практическом опыте подготовки инженеров-сметчиков в системе высшего и специального образования.

...

Цена:
540 руб

Недвижимость
Недвижимость
Андрей Волос родился в 1955 году в Душанбе, по специальности геофизик. С конца 80-х годов его рассказы и повести публикуются в журналах. Часть из них, посвященная Востоку, составила впоследствии `книгу `Хуррамабад`, получившую престижные литературные премии. Новый роман — `Недвижимость` — написан на московском материале. Главный герой повествования — риэлтер, агент по продаже квартир, человек, склонный к рефлексии, но сумевший адаптироваться к новым условиям. Выбор такого героя позволил писателю построитьнеобычайно динамичный сюжет, описать множество ярких психологических типов и воспроизвести лихорадочный ритм нынешней жизни, зачастую оборачивающейся бессмысленной суетой. Андрей Волос нашел золотую середину между остросюжетной беллетристикой и серьезной `исповедальной` литературой и создал действительно современный роман, продолжающий традиции русской классической прозы....

Цена:
529 руб

Резцова Ирина Сдайте в аренду пустующее помещение. И прямо сейчас!
Сдайте в аренду пустующее помещение. И прямо сейчас!

Автор щедро делится изюминками, которые помогают сдать абсолютно любое помещение за любые деньги. Все, что вы прочтете в книге Ирины Резцовой, тщательно скрывается успешными арендодателями и риэлторами. Уже через три дня после прочтения книги вы сможете самостоятельно сдать свое помещение за вашу цену, без посредников и в кратчайшие сроки.

...

Цена:
208 руб

Коллектив авторов Все о недвижимости. Рынок загородного жилья
Все о недвижимости. Рынок загородного жилья

Еще десять – пятнадцать лет назад подмосковная недвижимость ассоциировалась с деревенскими домиками и участками в старых дачных поселках. С тех пор рынок загородного жилья радикально изменился. Появились новые виды собственности, повысился уровень качества загородной жизни, расширился выбор объектов. Ориентироваться в обновленном рынке стало сложнее. Вместе с тем все больше жителей столицы стремятся перебраться в пригород для постоянного или временного проживания.

Издание знакомит читателей с историей рынка загородного жилья с момента его зарождения до сегодняшнего дня. В нем вы найдете объяснение ключевых терминов, описание основных видов собственности. Специалисты корпорации «ИНКОМ-недвижимость» дадут практические советы по выбору и покупке жилья, поделятся знаниями о правилах безопасности и юридических тонкостях заключения сделок.

Книга может быть полезна планирующим покупку или продажу загородного жилья, а также профессиональным девелоперам и риелторам.

...

Цена:
188 руб

Редакция журнала Компания Компания 34-2015
Компания 34-2015

Деловой еженедельник. На страницах журнала вы найдете, свежую, полную и правдивую информацию о событиях в мире бизнеса и финансов; аналитические обзоры по экономическим тенденциям; интересные повествования о компаниях и частных предпринимателях, которым посчастливилось добиться успеха в своем деле; материалы о нововведениях и грамотных решениях в управлении компанией и области маркетинга. «Компания» ориентирована на элиту предпринимательства, руководства и бизнеса.

...

Цена:
20 руб

 Управление многоквартирным домом № 7 2014
Управление многоквартирным домом № 7 2014

«Управление многоквартирным домом» – ежемесячный журнал для управляющих жилой недвижимостью, председателей ТСЖ и ЖСК. В журнале вы найдете передовой опыт, методики, стандарты и способы управления многоквартирным домом, информацию о взаимодействии управляющих организаций, ТСЖ, ЖК, ЖСК, с органами власти, о современных технологиях эксплуатации и обслуживания многоквартирного жилого дома. Большое внимание уделяется ведению бухгалтерского учета в жилищно-коммунальном хозяйстве. Публикуется практический опыт решения сложных ситуаций в управлении жилищным фондом, возникающих в работе.

В каждом номере журнала:

• минимизация рисков аннулирования лицензии на управление МКД;

• минимизация уголовной, административной и гражданско-правовой ответственности руководителей управляющих, обслуживающих, ресурсоснабжающих организаций, ТСЖ, ЖСК и ЖК при реализации обязательных требований жилищного и гражданского законодательства;

• планирование деятельности по управлению МКД;

• организация и контроль капитального ремонта общего имущества МКД;

• защита прав собственников помещений на общее имущество МКД;

• работа с неплательщиками за ЖКУ;

• создание благоприятного климата в МКД, гражданско-правовая ответственность собственников помещений;

• налогообложение УО, ЖК, ЖСК,ТСЖ: сложные вопросы практики;

• раскрытие информации в ГИС ЖКХ: платежи пользователей, расходы на капремонт, отчеты УО, сведения о ресурсоснабжающих организациях, техническое описание МКД, размещение информации о проведении голосования, электронные образцы решений собственников, формирование итогов голосования в форме протокола и др.

...

Цена:
396 руб

2007 Copyright © GorObmen.ru Мобильная Версия v.2015 | PeterLife и компания
Пользовательское соглашение использование материалов сайта разрешено с активной ссылкой на сайт
Яндекс.Метрика Яндекс цитирования