Недвижимость, Жилищное право
Классификация ипотечных кредитов

 

Жилищное право Российской Федерации

 

Классификация ипотечных кредитов

 

Ипотечные кредиты классифицируются по различным признакам.

 

1. По объекту недвижимости:

 

земельные участки;

 

предприятия, здания, сооружения и иное недвижимое имущество, используемое в предпринимательской деятельности;

 

жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир, состоящие из одной или нескольких изолированных комнат;

 

дачи, садовые дома, гаражи и другие строения потребительского назначения;

 

воздушные, морские суда, суда каботажного плавания и космические объекты; объекты незавершенного строительства*(122).

 

2. По целям кредитования:

 

приобретение готового жилья в многоквартирном доме*(123) либо отдельного дома на одну или несколько семей в качестве основного или дополнительного места жительства;

 

приобретение дома для сезонного проживания, дачи, садовых домиков с участками земли; приобретение земельного участка под застройку.

 

3. По виду кредитора:

 

банковские и небанковские.

 

4. По виду заемщиков:

 

как субъектов кредитования: кредиты, предоставляемые застройщикам и строителям; кредиты, предоставляемые непосредственно будущему владельцу жилья;

 

кредиты могут предоставляться сотрудникам банков, сотрудникам фирм - клиентов банка, клиентам риэлторских фирм и лицам, проживающим в данном регионе, а также всем желающим.

 

5. По способу рефинансирования. Ипотечным кредитованием занимаются различные кредитные институты. Особенности их деятельности заключены в способе рефинансирования выдаваемых кредитов (см. таблицу 1).

 

 

Таблица 1.

 

Способы рефинансирования ипотечных кредитов

 

Способ рефинансирования

Вид кредитного института

Выпуск ипотечных облигаций

Ипотечные банки

Предварительные накопления заемщиков,государственные субсидии

Стройсберкассы

Собственные, привлеченные  и  заемные средства   (в том числе займы международных организаций)

Универсальные банки

Продажа закладных ипотечному агентству или крупному ипотечному банку, собственные, привлеченные и заемные средства (в том  числе займы международных организаций)

Кредитные учреждения, занимающиеся ипотечным кредитованием и заключившие договор с ипотечным агентством или крупным ипотечным банком

6. По способу амортизации долга: постоянный ипотечный кредит; кредит с переменными выплатами;

 

кредит с единовременным погашением согласно особым условиям.

 

7. По виду процентной ставки:

 

кредит с фиксированной процентной ставкой; кредит с переменной процентной ставкой.

 

8. По возможности досрочного погашения: с правом досрочного погашения;

 

без права досрочного погашения;

 

с правом досрочного погашения при условии уплаты штрафа.

 

9. По степени обеспеченности (величине первоначального платежа). Сумма кредита может составлять от 50 до 100% стоимости заложенного имущества. Кроме того, ипотечные кредиты могут быть обычными и комбинированными (выдаваемыми несколькими кредиторами), субсидируемыми и выданными на общих условиях.

 

Практика получения ипотечных кредитов за рубежом весьма разнообразна. В Германии, например, для получения ипотечных кредитов заемщику необходимо лишь предоставить в банк копии документов, подтверждающих право собственника на имущество, которое выступает обеспечением кредита. Размер кредита зависит от стоимости объекта его обеспечения, т.е. от стоимости имущества залогодателя. Такие кредиты предоставляют ипотечные банки и обычные сберегательные кассы на длительный срок, достигающий 30 лет. Через каждые пять лет процентная ставка по ним пересматривается. Кроме того, в Германии выдаются "обычные кредиты", которые банки распространяют вместе с "ипотечными кредитами" или в дополнение к ним. С точки зрения процентной ставки эти кредиты приближаются к ипотечным, а отличаются от них только наличием гарантии. В Германии для семей с ограниченными доходами выдаются льготные кредиты:

 

первой необходимости, которые выдаются лицам с низкими доходами, являются беспроцентными и сопровождаются выплатой субсидий (около 40 тыс. жилищ);

 

второй необходимости, которые предоставляются лицам со средними доходами.

 

Во Франции льготные кредиты называются "льготные кредиты на вступление в право собственности" и используются для финансирования вступления в право собственности семей со скромными доходами. При этом соблюдаются нормы расценок, жилищных условий и максимальных платежных возможностей будущих жильцов. Такие кредиты выдаются под твердую или плавающую процентную ставку сроком на 20 лет. Во Франции существуют "связанные кредиты". Они могут выдаваться всеми учреждениями, берущими на себя обязательства соблюдать некоторые нормы, но без условия учета денежных возможностей (доходов). Кредиты могут выдаваться на покупку и новых, и старых квартир, если заемщик производит там работы на сумму, равную 25% стоимости, а также на проведение капитального ремонта.

 

Льготные кредиты в Италии распространяются Институтами земельного кредита и выдаются сроком не более чем на 25 лет. Их размер доходит до 100% расходов, связанных с приобретением жилья. Процентные ставки по таким кредитам снижаются в зависимости от средств, которыми располагает заемщик. В Италии широкое распространение получили "земельные авансы". Их выдают Институты земельного кредита под ипотечную гарантию. Срок погашения такого кредита не менее 18 месяцев (в среднем - от двух до четырех лет). Еще одна разновидность ипотечных кредитов, применяемых в Италии, - "долгосрочные ипотечные кредиты", которые выдаются также Институтами земельного кредита и другими кредитными учреждениями. Институты земельного кредита выдают такие кредиты на срок от 10 до 25 лет под твердую, либо чаще, раз в пять лет, пересматриваемую процентную ставку. Они могут покрывать 50% цены покупки или 75% цены строительства. Прочие кредитные учреждения такие кредиты выдают на срок от пяти до 15 лет под рыночную процентную ставку с выплатами в счет погашения долга каждые шесть месяцев.

 

В Испании большое распространение получили "квалифицированные жилищные кредиты". Они выдаются органами государственного (официального) кредита и частными учреждениями на более выгодных условиях по сравнению с рыночными как в отношении процентных ставок, так и в отношении доли наличных и срока погашения кредита. Для того чтобы стимулировать выдачу этих кредитов различными кредитными учреждениями, финансовые органы освобождают их от необходимости иметь обязательные резервы для этих целей.

 

В Великобритании кредит на приобретение заемщиком банка своего первого дома оформляется следующим образом. Покупателю дома выдается брошюра банка "Информация для покупателей дома". В ней подробно описывается, как правильно выбрать страховку и кредит, каков порядок приобретения дома, приводится форма заявления на выдачу кредита. Кредиты выдаются лицам, достигшим 18-летнего возраста в размере до 95% ипотеки. Размер кредита определяется путем умножения годового дохода заемщика на три. Если кредит получают одновременно два заемщика, размер ссуды определяют следующим образом: 2,25, умноженное на общий доход заемщиков, или три, умноженное на размер наибольшего дохода одного из заемщиков, плюс 1,13, умноженное на доход второго заемщика. Если заемщик банка решил приобрести новый дом взамен старого, банк выдает жилищный кредит в размере до 80% стоимости или покупной цены дома (выбирается наименьшая величина); если заемщик банка решает остаться в прежнем доме, банк возмещает ему до 80% ипотеки.

 

Основные условия реализации классических моделей ипотечного кредитования - стабильность экономики, надежность и эффективность финансово-кредитной системы, наличие развитого рынка ценных бумаг, высокая платежеспособность населения и, самое главное, активное участие государства как гаранта устойчивости всей системы отношений при ипотечных операциях.

 

В настоящее время немало субъектов Российской Федерации, реализующих собственные ипотечные (псевдоипотечные) программы и накопившие определенный опыт в этой сфере. Первая программа ипотечного кредитования в России была разработана акционерным обществом "Корпорация "Жилищная инициатива" совместно со Сбербанком России и Госстрахом России. Эта программа предусматривает несколько схем ипотечного кредитования жилищного строительства:

 

1. "Форвард-кредитинвест". Эта схема рассчитана на коммерческих застройщиков (юридических лиц), которые осуществляют строительство жилья с целью его дальнейшей продажи состоятельным клиентам, включая коммерческие структуры. Предметом залога в этом случае выступает сам строительный объект. Оформление залога и выдача кредита осуществляются поэтапно, по мере строительства объекта.

 

2. "Ретрокредитинвест". Данная схема предназначена для граждан, желающих улучшить свои жилищные условия. Кредит выдается под залог существующей квартиры, и только в том случае, если ее рыночная стоимость выше затрат на строительство новой.

 

3. "Фьючерсинвест". Эта схема адресована гражданам, которые не желают закладывать свою недвижимость. По ней возможны два варианта:

 

квартира продается с аукциона с условием отсрочки выселения до окончания строительства нового жилья; бывший собственник жилья самостоятельно вкладывает вырученные от продажи квартиры деньги в строительство недвижимости, принимая на себя финансовый риск и оплачивая счета инвестора-застройщика;

 

собственник жилья поручает инвестору-застройщику продажу старого жилья и строительство нового, перекладывая при этом на последнего все финансовые риски нестабильности окончательной цены нового строительства.

 

4. "Комбинвест". В основу этой программы положена комбинированная схема организации инвестирования жилья через систему жилстройсбережений и долевого инвестирования этих сбережений в конкретные объекты и предоставление жилья гражданам. Источниками инвестирования по данной программе могут быть:

 

личный целевой вклад. Размер этого вклада является фиксированной величиной и определяется по разнице между расчетной инвестиционной стоимостью квартиры, на которую претендует гражданин, и расчетным размером субсидии, если таковая имеет место. Личные вклады граждан могут вноситься как единовременно, так и в ходе накопительного этапа, этапа инвестирования и этапа завершения расчетов. Средства вносятся на расчетный счет генерального менеджера проекта или банка по его поручению. Право на конкретный адрес дома-новостройки возникает у каждого гражданина только при условии оплаты на накопительном этапе не менее 50% расчетной величины совокупного личного вклада;

 

адресные субсидии местных органов власти, субсидии коммерческих организаций, в которых работают граждане, субсидии из внебюджетных фондов, формируемых генеральным менеджером проекта в рамках системы за счет привлечения к строительству юридических и физических лиц;

 

средства от продажи квартиры, ранее занимаемой семьей очередника;

 

краткосрочный заем, который можно получить у генерального менеджера проекта в размере недовнесенного на первых двух этапах остатка расчетного личного вклада.

 

В некоторых областях нечерноземной зоны России (в том числе в Ленинградской области) разработана схема кредитования жилья в сельской местности, использующая сельхозпродукцию как средство погашения кредита. В Москве наряду с попытками реализовать "американскую" и "немецкую" модели прорабатываются варианты "молодежной" ипотеки. Один из них предусматривает оплату 30% стоимости квартиры молодой семьей с ребенком, другие 30% компенсирует столичная администрация, на оставшуюся сумму предоставляется кредит в рассрочку на 15 лет.

 

В Башкортостане разработанная схема ипотеки предполагает первоначальные взносы до 30% с возможными сроками рассрочки от пяти до 15 лет. В качестве инвестиционных ресурсов используются бюджетные средства и средства покупателей, товарные кредиты, которые предоставляются подрядчикам в виде стройматериалов на сумму до 50 тыс. руб. сроком от одного до пяти лет под 8% годовых.

 

Особенности региональной экономики и возможности привлечения бюджетных ресурсов в регионах порождают различные схемы ипотечного жилищного кредитования. Однако, как свидетельствует опыт развитых экономически стран, без федеральной поддержки ипотечное кредитование развиваться не будет. С этой целью в 1996 г. создано Федеральное агентство по ипотечному жилищному кредитованию, которое должно стать стержнем российской ипотеки. Постановление Правительства России от 11 января 2000 г. N 28 "О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации" одобрило концепцию развития системы ипотечного жилищного кредитования в стране, согласно которой должна произойти переориентация разрешения жилищных проблем социально незащищенных групп населения на устранение жилищных трудностей работающего населения, располагающего средними доходами, накоплениями и получившего жилье в собственность в результате приватизации. Для этой части населения долгосрочная ипотека становится преимущественным способом разрешения жилищного вопроса. В концепции определены основные цели и принципы ипотеки, намечены пути их достижения и реализации. Одна из них - создание системы ипотечного жилищного кредитования без необходимости ее поддержки значительным государственным финансированием. Это предполагает многообразие схем ипотеки в России.

Источник: Филиппова Е.С. Жилищное право Юстицинформ



Полезные сайты:

Политические войны PoliticWar.ru
Издательское дело Bookposter.ru
Высшие учебные заведения России Edurus.ru
PR технологии, справочник ReklamaBesplatno.ru
Все горячие новости дня Allhotnews.ru


просмотров: 1102
Booking.com
Search All Amazon* UK* DE* FR* JP* CA* CN* IT* ES* IN* BR* MX
Search All Ebay* AU* AT* BE* CA* FR* DE* IN* IE* IT* MY* NL* PL* SG* ES* CH* UK*
DISNEY'S BOARDWALK VILLAS Studio Timeshare RENTAL 5 nts JUNE 2018 ORLANDO

$150.00
End Date: Sunday May-27-2018 10:10:02 PDT
Buy It Now for only: $150.00
|
Mountainloft, Gatlinburg, TN, 6/4-6/6, 1 bed deluxe

$1.00 (0 Bids)
End Date: Thursday May-31-2018 19:09:12 PDT
Buy It Now for only: $525.00
| |
Hyatt Sunset Harbor, Key West Vacation rental June 24-28, 2018, 4 nights 1 price

$499.99
End Date: Thursday Jun-14-2018 12:12:16 PDT
Buy It Now for only: $499.99
|
Grandview at Las Vegas, Nevada ~1BR/Sleeps 4 ~ 7Nts 2018/2019 Weekly Rental

$1.00 (1 Bid)
End Date: Sunday Jun-3-2018 17:00:04 PDT
|
Search Results from «Озон» Недвижимость
 
В. Г. Шабалин Сам себе риэлтор. Как самостоятельно провести сделку с недвижимостью. Часть 1
Сам себе риэлтор. Как самостоятельно провести сделку с недвижимостью. Часть 1
Книга адресована тем гражданам, кто решил самостоятельно совершить сделку с 1 недвижимостью (купить, продать квартиру, комнату или дом; выехать из коммуналки, приобрести жилплощадь в новостройке). Автор рассматривает вопросы оценки жилья, ведения рекламы, психологии работы с партнерами, личной безопасности при совершении сделки, ее грамотного юридического оформления; дает подробные рекомендации, как найти и выбрать специалистов-риэлторов, а также построить свои взаимоотношения с представителями государственных органов. Книга написана доступным языком и предназначена для широкого круга читателей. Настоящее издание является первой час чью новой серии "Сам себе риэлтор" и логическим продолжением серии "Сделки с недвижимостью", книги которой вышли в 1997 2016 годах....

Цена:
244 руб

 Государственные сметные нормативы. Государственные элементные сметные нормы на монтаж оборудования. ГЭСНм 81-03-Пр-2001. Приложения
Государственные сметные нормативы. Государственные элементные сметные нормы на монтаж оборудования. ГЭСНм 81-03-Пр-2001. Приложения
Государственные сметные нормативы. Государственные элементные сметные нормы на монтаж оборудования (далее - ГЭСНм) предназначены для определения потребности в ресурсах (затрат труда рабочих, машинистов, времени эксплуатации строительных машин и механизмов, материальных ресурсов) при выполнении работ по монтажу оборудования и для составления на их основе сметных расчетов (смет) на производство указанных работ ресурсным и ресурсно-индексным методами.
ГЭСНм являются исходными нормами для разработки других сметных нормативов: единичных расценок федерального, территориального и отраслевого уровней, индивидуальных и укрупненных сметных нормативов.

Разработаны Федеральным центром ценообразования в строительстве и промышленности строительных материалов.
Утверждены приказом Министерства регионального развития Российской Федерации от 04 августа 2009 г. №321.

Формат: 20,5 см x 29 см....

Цена:
589 руб

М. Т. Саблин Покупка жилья. Критерии подбора
Покупка жилья. Критерии подбора
В книге описаны основные критерии, по которым следует выбирать приобретаемую квартиру, в частности, местоположение, тип дома, материал стен, звукоизоляция, количество комнат, соблюдение норм инсоляции и многое другое.
Помимо основных критериев подбора квартиры, читатель узнает правила чтения объявлений о продаже квартир, алгоритм осмотра комнат, получит информацию об инструментах, которые необходимы для проведения замеров. Также читатель научится выбирать риелтора, определять самостоятельно цену квартиры, проводить переговоры, не поддаваться внушению, чтобы цель - покупка отличной квартиры за справедливую цену - была достигнута.

Книга рассчитана на широкий круг читателей....

Цена:
147 руб

 Сервейинг и профессиональный девелопмент недвижимости. Теория, практика. В 3 частях. Часть 2. Организационно-технический модуль системы сервейвинга в строительстве
Сервейинг и профессиональный девелопмент недвижимости. Теория, практика. В 3 частях. Часть 2. Организационно-технический модуль системы сервейвинга в строительстве
В трилогию "Сервейинг и профессиональный девелопмент недвижи­мости. Теория и практика" вошли: ч.1. Управленческий модуль системы сервейинга и его развитие; ч.2. Организационно-технический модуль си­стемы сервейинга в строительстве; ч.3. Эксплуатационный модуль систе­мы сервейинга и развитие недвижимости.
Организационно-технический модуль сервейинга предполагает раз­витие селитебного образования, выражающееся в качественном и коли­чественном изменении как отдельных элементов, так и всего инженерно-строительного фонда в целом, преобразовании его структуры и состава в соответствии с современными требованиями.
Обобщены результаты исследований, выполненных коллективом ав­торов, по проблемам развития в России сервейинга и профессионального девелопмента недвижимости с позиций экономики, организации управле­ния строительством и эксплуатации зданий.

Для инженеров (сервейеров) - специалистов по недвижимости....

Цена:
669 руб

Ильин Борис Владиславович Защита прав владельцев недвижимости при реконструкции
Защита прав владельцев недвижимости при реконструкции

В предлагаемой вниманию читателя книге подробно освещаются вопросы реконструкции недвижимости, проводимой на основании актов исполнительной власти. Автор рассказывает о рисках инвесторов, проводящих «реконструкцию» по инициативе властей, уделяя особое внимание защите прав нанимателей, арендаторов и собственников недвижимости от незаконной реконструкции.

Книга содержит множество примеров из судебной и арбитражной практики, подборку нормативных правовых актов, знание которых необходимо в деле защиты прав владельцев и арендаторов недвижимости, а также образцы типичных судебных решений.

Издание предназначено для владельцев недвижимости, инвесторов, риэлтеров, строителей, налоговиков, судей, прокуроров, адвокатов, а также студентов и преподавателей юридических и экономических вузов.

2-е издание, дополненное.

...

Цена:
45 руб

Коллектив авторов Консультации по вопросам ценообразования в строительстве. Часть II
Консультации по вопросам ценообразования в строительстве. Часть II

Предлагаемое издание является продолжением справочника, выпущенного в 2004 году, и включает в себя наиболее интересные вопросы из практики сметного дела последних лет.

Сборник предназначен для широкого круга инженерно-технических специалистов и экономистов строительно-монтажных и ремонтно-строительных организаций, связанных с разработкой, согласованием, утверждением и экспертизой сметной документации.

В подготовке сборника принимали участие ведущие специалисты Союза инженеров-сметчиков, Координационного центра по ценообразованию и сметному нормированию в строительстве, Санкт-Петербургского Регионального центра по ценообразованию в строительстве и ряда других организаций.

...

Цена:
500 руб

Управление объектами коммерческой недвижимости
Управление объектами коммерческой недвижимости
В работе исследуется сложившаяся ситуация в сфере управления объектами недвижимости. Разработана система факторов, определяющих инвестиционную привлекательность; сформулирован механизм управления объектами коммерческой недвижимости, разработан комплексный показатель инвестиционной привлекательности и показатель оценки эффективности прироста инвестиционной привлекательности. Разработаны рекомендации по внедрению предложенного механизма для собственников и управляющих объектами....

Цена:
3739 руб

Редакция журнала Компания Компания 28-2015
Компания 28-2015

Деловой еженедельник. На страницах журнала вы найдете, свежую, полную и правдивую информацию о событиях в мире бизнеса и финансов; аналитические обзоры по экономическим тенденциям; интересные повествования о компаниях и частных предпринимателях, которым посчастливилось добиться успеха в своем деле; материалы о нововведениях и грамотных решениях в управлении компанией и области маркетинга. «Компания» ориентирована на элиту предпринимательства, руководства и бизнеса.

...

Цена:
20 руб

 Управление многоквартирным домом № 8 2014
Управление многоквартирным домом № 8 2014

«Управление многоквартирным домом» – ежемесячный журнал для управляющих жилой недвижимостью, председателей ТСЖ и ЖСК. В журнале вы найдете передовой опыт, методики, стандарты и способы управления многоквартирным домом, информацию о взаимодействии управляющих организаций, ТСЖ, ЖК, ЖСК, с органами власти, о современных технологиях эксплуатации и обслуживания многоквартирного жилого дома. Большое внимание уделяется ведению бухгалтерского учета в жилищно-коммунальном хозяйстве. Публикуется практический опыт решения сложных ситуаций в управлении жилищным фондом, возникающих в работе.

В каждом номере журнала:

• минимизация рисков аннулирования лицензии на управление МКД;

• минимизация уголовной, административной и гражданско-правовой ответственности руководителей управляющих, обслуживающих, ресурсоснабжающих организаций, ТСЖ, ЖСК и ЖК при реализации обязательных требований жилищного и гражданского законодательства;

• планирование деятельности по управлению МКД;

• организация и контроль капитального ремонта общего имущества МКД;

• защита прав собственников помещений на общее имущество МКД;

• работа с неплательщиками за ЖКУ;

• создание благоприятного климата в МКД, гражданско-правовая ответственность собственников помещений;

• налогообложение УО, ЖК, ЖСК,ТСЖ: сложные вопросы практики;

• раскрытие информации в ГИС ЖКХ: платежи пользователей, расходы на капремонт, отчеты УО, сведения о ресурсоснабжающих организациях, техническое описание МКД, размещение информации о проведении голосования, электронные образцы решений собственников, формирование итогов голосования в форме протокола и др.

...

Цена:
396 руб

 Управление многоквартирным домом № 5 2014
Управление многоквартирным домом № 5 2014

«Управление многоквартирным домом» – ежемесячный журнал для управляющих жилой недвижимостью, председателей ТСЖ и ЖСК. В журнале вы найдете передовой опыт, методики, стандарты и способы управления многоквартирным домом, информацию о взаимодействии управляющих организаций, ТСЖ, ЖК, ЖСК, с органами власти, о современных технологиях эксплуатации и обслуживания многоквартирного жилого дома. Большое внимание уделяется ведению бухгалтерского учета в жилищно-коммунальном хозяйстве. Публикуется практический опыт решения сложных ситуаций в управлении жилищным фондом, возникающих в работе.

В каждом номере журнала:

• минимизация рисков аннулирования лицензии на управление МКД;

• минимизация уголовной, административной и гражданско-правовой ответственности руководителей управляющих, обслуживающих, ресурсоснабжающих организаций, ТСЖ, ЖСК и ЖК при реализации обязательных требований жилищного и гражданского законодательства;

• планирование деятельности по управлению МКД;

• организация и контроль капитального ремонта общего имущества МКД;

• защита прав собственников помещений на общее имущество МКД;

• работа с неплательщиками за ЖКУ;

• создание благоприятного климата в МКД, гражданско-правовая ответственность собственников помещений;

• налогообложение УО, ЖК, ЖСК,ТСЖ: сложные вопросы практики;

• раскрытие информации в ГИС ЖКХ: платежи пользователей, расходы на капремонт, отчеты УО, сведения о ресурсоснабжающих организациях, техническое описание МКД, размещение информации о проведении голосования, электронные образцы решений собственников, формирование итогов голосования в форме протокола и др.

...

Цена:
396 руб

2007 Copyright © GorObmen.ru Мобильная Версия v.2015 | PeterLife и компания
Пользовательское соглашение использование материалов сайта разрешено с активной ссылкой на сайт
Яндекс.Метрика Яндекс цитирования